Anschlussfinanzierung: Was passiert, wenn die Zinsbindung ausläuft?

Deine Zinsbindung läuft in ein, zwei oder drei Jahren aus? Dann solltest du dich – auch wenn das Datum noch fern wirkt – schon jetzt mit der Anschlussfinanzierung beschäftigen. Anders als beim Erstabschluss der Baufinanzierung geht es hier nicht mehr um „ob", sondern nur noch um „wie": Die Restschuld muss weiterfinanziert werden, die Frage ist nur, zu welchen Konditionen, bei welcher Bank und ab wann du dich festlegst. Wer hier passiv bleibt und einfach das erste Angebot der eigenen Bank unterschreibt, verschenkt häufig Zinsvorteile. Dieser Artikel erklärt, was bei Ablauf der Zinsbindung tatsächlich passiert, wie Prolongation, Forward-Darlehen und Umschuldung sich unterscheiden, wie du die Restschuld und mögliche Angebote selbst durchrechnest, und wann der richtige Zeitpunkt ist, dich zu kümmern.

Die allgemeinen Grundlagen zu Zinsbindung, Sondertilgung und Tilgungsplan haben wir bereits in unserem Ratgeber Baufinanzierung Grundlagen erklärt – dieser Artikel setzt genau dort an, wo dieser Ratgeber aufhört, nämlich beim Zeitpunkt, an dem die erste Zinsbindung endet.

Was passiert, wenn die Zinsbindung ausläuft?

Ein Baudarlehen ist so gut wie nie nach Ende der ersten Zinsbindung vollständig getilgt. Bei einer üblichen Zinsbindung von 10 oder 15 Jahren und einer Anfangstilgung von 2–3 % bleibt am Ende der Zinsbindung meist noch ein erheblicher Teil der ursprünglichen Darlehenssumme offen – die sogenannte Restschuld. Diese Restschuld muss zum Ende der Zinsbindung weiterfinanziert werden, entweder bei der bisherigen Bank (Prolongation) oder bei einem neuen Kreditgeber (Umschuldung). Das Darlehen läuft also nicht automatisch aus – es braucht zwingend eine neue vertragliche Grundlage für die Restschuld, sonst würde die Bank rein rechtlich die sofortige Rückzahlung verlangen können.

In der Praxis läuft das so ab: Die finanzierende Bank meldet sich in aller Regel von sich aus mit einem sogenannten Prolongationsangebot – üblicherweise etwa drei bis sechs Monate vor Ende der Zinsbindung, teils auch früher. Das Angebot enthält einen neuen Sollzins für eine neue Zinsbindungsperiode, meist unter Beibehaltung der bisherigen Tilgungsstruktur. Wichtig zu wissen: Es besteht keine Pflicht, dieses Angebot anzunehmen. Du kannst das Prolongationsangebot ignorieren, ablehnen oder als Vergleichsbasis nutzen und dich stattdessen für ein Forward-Darlehen oder eine Umschuldung zu einer anderen Bank entscheiden. Die eigene Bank hat hier keinen Vorrang – rechtlich ist die Anschlussfinanzierung ein komplett neuer Vertragsabschluss, für den du frei wählen darfst.

Genau darin liegt der Kern der Entscheidung, um die es in diesem Artikel geht: Prolongation ist bequem, aber nicht automatisch günstig. Marktbeobachtungen von Finanzierungsvermittlern deuten regelmäßig darauf hin, dass Bestandskunden im Schnitt tendenziell schlechtere Konditionen erhalten als Neukunden, weil Banken bei der Neukundengewinnung eher über den Preis konkurrieren als bei der Bestandskundenbindung. Das heißt nicht, dass die eigene Bank automatisch das schlechtere Angebot macht – aber ein Vergleich lohnt sich fast immer.

Die drei Wege der Anschlussfinanzierung im Überblick

Für die Anschlussfinanzierung gibt es im Kern drei Optionen. Sie schließen sich nicht komplett gegenseitig aus – die Grenzen zwischen Prolongation und Umschuldung sind fließend, und ein Forward-Darlehen kann sowohl bei der bisherigen als auch bei einer neuen Bank abgeschlossen werden.

1. Prolongation (Verlängerung bei der bisherigen Bank)

Bei der Prolongation bleibt der bestehende Kreditvertrag formal bestehen, es wird lediglich eine neue Zinsbindung mit neuem Sollzins vereinbart. Das ist administrativ am einfachsten: Es fällt in der Regel keine neue Grundschuldbestellung an, keine neue Bonitätsprüfung im vollen Umfang, keine Notar- und Grundbuchkosten. Die Bank schickt ein Angebot, du unterschreibst – fertig. Der Nachteil: Ohne eigene Vergleichsangebote hast du keine Verhandlungsbasis und keine Garantie, dass der angebotene Zinssatz wettbewerbsfähig ist.

2. Umschuldung zu einer anderen Bank

Bei der Umschuldung wird die Restschuld von einer neuen Bank abgelöst. Diese zahlt den offenen Betrag an die bisherige Bank aus, im Gegenzug wird die Grundschuld auf die neue Bank übertragen (abgetreten) oder es wird eine neue Grundschuld bestellt. Das verursacht zusätzliche Kosten – vor allem Notar- und Grundbuchgebühren für die Abtretung bzw. Neueintragung der Grundschuld, häufig in einer Größenordnung von rund 0,1 bis 0,2 % der Darlehenssumme, je nach Bundesland, Notar und ob die bestehende Grundschuld abgetreten oder neu bestellt wird. Der Vorteil: Du bist nicht auf das Angebot der bisherigen Bank beschränkt, sondern kannst den gesamten Markt vergleichen – bei einem spürbaren Zinsvorteil gleichen sich die Wechselkosten oft schon nach kurzer Zeit aus.

3. Forward-Darlehen (Zinssicherung im Voraus)

Ein Forward-Darlehen ist im Grunde eine Anschlussfinanzierung, die du schon Jahre vor dem eigentlichen Ablauf der Zinsbindung vertraglich fixierst – bei der bisherigen Bank oder bei einer neuen. Der Zinssatz wird bereits heute festgeschrieben, ausgezahlt und wirksam wird das Darlehen aber erst zum vereinbarten Stichtag, wenn die alte Zinsbindung endet. Der Sinn: Wenn du erwartest, dass die Zinsen bis zum Ende deiner Zinsbindung steigen, sicherst du dir das heutige Zinsniveau. Der Preis dafür ist ein sogenannter Zinsaufschlag (Forward-Aufschlag) für die Vorlaufzeit – dazu im nächsten Abschnitt mehr.

Forward-Darlehen im Detail: Vorlaufzeit, Aufschlag, Bindung

Ein Forward-Darlehen lässt sich bei den meisten Anbietern bis zu 60 Monate (5 Jahre) vor dem geplanten Auszahlungstermin abschließen, manche Banken bieten kürzere maximale Vorlaufzeiten an. Innerhalb dieses Zeitraums gilt: Je weiter im Voraus du dir den Zins sicherst, desto höher fällt üblicherweise der Zinsaufschlag aus, den die Bank für das Risiko verlangt, sich selbst für so lange Zeit auf einen festen Zins festzulegen.

Die genaue Höhe des Aufschlags ist von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich und hängt zusätzlich von der erwarteten Zinsentwicklung ab – es gibt keinen gesetzlich fixierten oder einheitlichen Satz. Als grobe Orientierung nennen Finanzierungsvermittler häufig Aufschläge im Bereich von wenigen Hundertstel Prozentpunkten pro Monat Vorlaufzeit, wobei viele Banken für die ersten rund 12 Monate Vorlaufzeit gar keinen Aufschlag berechnen und der Aufschlag mit zunehmender Vorlaufzeit tendenziell ansteigt. Diese Werte solltest du als grobe Richtgröße verstehen, nicht als verbindliche Zahl – frage bei jedem Angebot konkret nach der Aufschlagstabelle des jeweiligen Anbieters.

Vorteile eines Forward-Darlehens

• Planungssicherheit: Du kennst schon Jahre im Voraus deine künftige Monatsrate und kannst dein Budget entsprechend planen.
• Schutz vor Zinsanstieg: Steigen die Zinsen bis zum Ablauf deiner aktuellen Zinsbindung, hast du dir das heutige (niedrigere) Niveau gesichert.
• Kein Zeitdruck kurz vor Vertragsende: Die Anschlussfinanzierung ist frühzeitig geregelt, du musst nicht unter Zeitdruck kurz vor Ablauf der Zinsbindung entscheiden.

Nachteile eines Forward-Darlehens

• Zinsaufschlag: Für die Vorlaufzeit zahlst du einen Aufschlag auf den aktuellen Zinssatz – dieser ist „verloren", falls die Zinsen am Ende gar nicht oder weniger stark steigen als erwartet.
• Abnahmeverpflichtung: Ein Forward-Darlehen ist bindend. Anders als bei einer normalen Anschlussfinanzierung, die du bis kurz vorher noch anpassen kannst, bist du beim Forward-Darlehen grundsätzlich verpflichtet, das Darlehen zum vereinbarten Zeitpunkt abzunehmen.
• Nichtabnahmeentschädigung: Nimmst du das Darlehen doch nicht ab (z. B. weil du verkaufst oder die Immobilie anders finanzierst), kann die Bank eine Nichtabnahmeentschädigung verlangen – ähnlich wie eine Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Rückzahlung.
• Zinssenkungsrisiko: Sinken die Zinsen entgegen der Erwartung bis zum Auszahlungstermin, zahlst du mehr als bei einer regulären Anschlussfinanzierung zum dann aktuellen Marktzins.

Ein Forward-Darlehen ist damit im Kern eine Wette auf steigende Zinsen, bezahlt mit dem Aufschlag als Versicherungsprämie. Je länger die Vorlaufzeit, desto teurer die „Versicherung" – und desto unsicherer die Prognose, wie sich die Zinsen tatsächlich entwickeln.

Vergleichstabelle: Prolongation vs. Forward-Darlehen vs. Umschuldung

	Prolongation	Forward-Darlehen	Umschuldung (neue Bank)
Anbieter	bisherige Bank	bisherige oder neue Bank	neue Bank
Zeitpunkt des Abschlusses	typischerweise 3–6 Monate vor Zinsbindungsende	bis zu ca. 60 Monate vor Zinsbindungsende möglich	typischerweise einige Monate vor Zinsbindungsende
Zinssatz	aktueller Marktzins zum Zeitpunkt des Angebots, oft ohne Vergleichsdruck	heutiger Zins + Forward-Aufschlag für die Vorlaufzeit	aktueller Marktzins, im Wettbewerb verhandelbar
Zusatzkosten	in der Regel keine (keine neue Grundschuld nötig)	ggf. Zinsaufschlag als „Kosten"; sonst meist keine Notar-/Grundbuchkosten bei gleicher Bank	Notar-/Grundbuchkosten für Grundschuldabtretung bzw. -neueintragung (grob 0,1–0,2 % der Darlehenssumme, je nach Fall)
Flexibilität	hoch – Angebot kann abgelehnt werden, keine Bindung vor Vertragsschluss	gering ab Vertragsschluss – Abnahmepflicht, sonst Nichtabnahmeentschädigung	hoch – freie Bankwahl, aber Papierkram/Aufwand für den Wechsel
Zinsrisiko	trägst du bis zum Abschluss des neuen Vertrags	abgesichert gegen Zinsanstieg, aber „verlierst" bei Zinssenkung	trägst du bis zum Abschluss des neuen Vertrags
Aufwand	gering	mittel (frühzeitige Bonitätsprüfung, oft erneut kurz vor Auszahlung)	höher (neue Bonitätsprüfung, neue Unterlagen, Grundschuldübertragung)

Diese Übersicht ersetzt keinen individuellen Vergleich – wie stark sich die einzelnen Faktoren tatsächlich auswirken, hängt von deiner Restschuld, deiner Bonität und den konkreten Angeboten ab.

Restschuld selbst berechnen: So funktioniert die Logik

Bevor du überhaupt Angebote vergleichen kannst, brauchst du eine realistische Vorstellung davon, wie hoch deine Restschuld am Ende der Zinsbindung sein wird. Die Grundlogik eines Annuitätendarlehens:

1. Du zahlst eine gleichbleibende monatliche Rate (Annuität), die sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammensetzt. 2. Zu Beginn ist der Zinsanteil an der Rate hoch und der Tilgungsanteil niedrig, weil die Restschuld noch hoch ist. 3. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld leicht, wodurch sich der Zinsanteil verringert und der Tilgungsanteil entsprechend steigt – bei gleichbleibender Gesamtrate. 4. Nach Ablauf der Zinsbindung steht eine Restschuld, die deutlich niedriger ist als die ursprüngliche Darlehenssumme, aber in den seltensten Fällen bei null liegt.

Für eine grobe Abschätzung kannst du folgende vereinfachte Faustregel nutzen: Die Restschuld nach t Jahren ergibt sich aus der ursprünglichen Darlehenssumme, verzinst über die vergangene Laufzeit, abzüglich der Summe der bereits geleisteten Tilgungsanteile. In der Praxis berechnet sich der exakte Restschuldverlauf monatsgenau nach der Formel für Annuitätendarlehen (Restschuld nach n Monaten = Startdarlehen, verzinst mit dem Monatszins, abzüglich der Summe der bereits gezahlten Tilgungsanteile). Für den Alltag reicht ein Online-Restschuldrechner oder der Tilgungsplan, den dir deine Bank bei Vertragsschluss ausgehändigt hat – dort steht die voraussichtliche Restschuld zum Ende der Zinsbindung meist explizit drin. Auch unser Kreditrechner hilft dir, Rate, Zins und Tilgung für einen neuen Abschnitt durchzurechnen, sobald du deine Restschuld kennst.

Wichtig: Sondertilgungen, die du während der Zinsbindung geleistet hast, senken die Restschuld zusätzlich zum planmäßigen Tilgungsverlauf – prüfe daher unbedingt deinen tatsächlichen, aktuellen Tilgungsstand und nicht nur den ursprünglich kalkulierten Plan.

Rechenbeispiel: Prolongation, Forward-Darlehen und Umschuldung im Vergleich

Die folgenden Zahlen sind ein illustratives, frei gewähltes Rechenbeispiel – keine realen, aktuell am Markt verfügbaren Konditionen. Sie dienen ausschließlich dazu, die Rechenlogik zu zeigen; die tatsächlichen Zinssätze zum Zeitpunkt deiner eigenen Anschlussfinanzierung können deutlich abweichen und müssen individuell verglichen werden.

Ausgangslage (angenommen):

• Ursprüngliche Darlehenssumme: 300.000 €
• Zinsbindung: 10 Jahre, Sollzins damals 3,5 %, Anfangstilgung 2 %
• Restschuld nach 10 Jahren (laut Tilgungsplan): rund 220.000 €
• Verbleibende Restlaufzeit bis zur vollständigen Tilgung: noch ca. 18 Jahre

Angenommene Angebote zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung:

Option	Angenommener Sollzins	Monatliche Rate bei 220.000 € Restschuld (Zins + 2 % Tilgung)	Zusatzkosten
Prolongation bei bisheriger Bank	4,20 %	rund 1.137 €	keine
Umschuldung zu neuer Bank	3,90 %	rund 1.082 €	einmalig ca. 350–500 € Notar-/Grundbuchkosten (0,1–0,2 % von 220.000 €)
Forward-Darlehen (3 Jahre Vorlaufzeit, heute abgeschlossen)	3,70 % + angenommener Forward-Aufschlag von insgesamt 0,4 Prozentpunkten über die Vorlaufzeit = 4,10 % effektiv	rund 1.118 €	keine, sofern die Zins-Erwartung eintrifft

*(Rate näherungsweise nach der Formel Monatsrate = Restschuld × (Sollzins + Anfangstilgung) ÷ 12; reale Raten können je nach genauer Tilgungsverrechnung leicht abweichen.)*

Interpretation des Beispiels:

• Die Umschuldung zur neuen Bank ist im Beispiel günstiger als die Prolongation – rund 55 € pro Monat bzw. rund 660 € pro Jahr, abzüglich der einmaligen Wechselkosten von 350–500 €. Nach weniger als einem Jahr hat sich der Wechsel amortisiert.
• Das Forward-Darlehen liegt im Beispiel dazwischen, weil der Zinsaufschlag für die Vorlaufzeit den ursprünglich niedrigeren Zins von 3,70 % auf effektiv 4,10 % anhebt. Ob sich das lohnt, hängt einzig davon ab, ob die Zinsen bis zum Ablauf der Zinsbindung tatsächlich über dieses Niveau steigen. Wären sie in drei Jahren bei 4,5 % gelandet, wäre das Forward-Darlehen die günstigste Option gewesen. Blieben sie stattdessen unter 3,70 %, wäre es die teuerste.
• Dieses Beispiel zeigt vor allem: Ohne echte Vergleichsangebote lässt sich die beste Option nicht bestimmen. Die Zahlen sind hier bewusst angenommen – hol dir für deine eigene Anschlussfinanzierung immer mehrere reale Angebote ein.

§489 BGB: Das Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren

Ein wichtiger rechtlicher Baustein für die Timing-Frage bei der Umschuldung ist § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB. Er räumt Darlehensnehmerinnen und Darlehensnehmern ein Sonderkündigungsrecht ein: Läuft die vereinbarte Zinsbindung eines Immobiliendarlehens 10 Jahre oder länger, kannst du den Vertrag nach Ablauf von 10 Jahren seit vollständiger Auszahlung des Darlehens mit einer Kündigungsfrist von 6 Monaten kündigen – unabhängig davon, wie lange die ursprünglich vereinbarte Zinsbindung eigentlich noch gelaufen wäre. Für diese Kündigung darf die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Das ist vor allem für zwei Gruppen relevant:

• Wer eine Zinsbindung von mehr als 10 Jahren gewählt hat (z. B. 15 oder 20 Jahre): Du musst nicht bis zum offiziellen Ende der Zinsbindung warten, um dich neu zu orientieren. Nach 10 Jahren (ab vollständiger Auszahlung) kannst du mit 6 Monaten Vorlauf kündigen und zu einer anderen Bank wechseln oder ein neues Angebot verhandeln – ganz ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
• Wer eine Anschlussfinanzierung plant und die Zinsentwicklung beobachtet: Das Sonderkündigungsrecht schafft einen zusätzlichen, gesetzlich abgesicherten Ausstiegspunkt, der bei der Frage „wann kündige ich meinen laufenden Vertrag, um woanders abzuschließen" eine Rolle spielt – unabhängig vom vertraglich vereinbarten Ende der Zinsbindung.

Wichtig für die Fristberechnung: Bei der ursprünglichen Finanzierung beginnt die 10-Jahres-Frist am Tag nach der vollständigen Auszahlung des Darlehens, nicht am Tag der Vertragsunterschrift. Bei einer bereits verlängerten (prolongierten) Finanzierung gilt in der Regel der Tag des neuen Vertragsabschlusses als Ausgangspunkt. Da die genaue Fristberechnung im Einzelfall von den Vertragsdetails abhängt, lohnt sich bei Unsicherheit ein Blick in die eigenen Kreditunterlagen oder eine Rückfrage bei der Bank bzw. einer unabhängigen Beratungsstelle wie der Verbraucherzentrale.

Wann solltest du dich kümmern? Die Timing-Frage

Die Zeitachse für die Anschlussfinanzierung lässt sich grob so skizzieren:

• Etwa 5 Jahre vor Ablauf der Zinsbindung: Frühestmöglicher Zeitpunkt für ein Forward-Darlehen bei den meisten Anbietern. Nur relevant, wenn du bereits jetzt von spürbar steigenden Zinsen ausgehst und bereit bist, den Aufschlag für die lange Vorlaufzeit zu zahlen.
• Etwa 3 Jahre vor Ablauf: Der Zinsaufschlag für ein Forward-Darlehen ist in dieser Größenordnung meist schon spürbar, aber die Planungssicherheit wächst. Guter Zeitpunkt, um sich erstmals einen Marktüberblick zu verschaffen, ohne sich sofort zu binden.
• Etwa 12 Monate vor Ablauf: Empfohlener Zeitpunkt, um ernsthaft mit dem Vergleich von Anschlusskonditionen zu beginnen – Forward-Aufschläge sind jetzt meist niedriger, und du hast noch genug Zeit, um in Ruhe mehrere Angebote einzuholen, statt unter Zeitdruck zu entscheiden.
• Etwa 6 Monate vor Ablauf: Spätestens jetzt meldet sich üblicherweise die bisherige Bank mit einem Prolongationsangebot. Das ist der Zeitpunkt, um dieses Angebot mit eigenen Vergleichsangeboten (Umschuldung) gegenzurechnen, statt es unreflektiert anzunehmen.
• Ab dem Ende des 10. Jahres nach vollständiger Auszahlung (bei Zinsbindungen über 10 Jahre): Prüfe, ob eine Kündigung nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB mit 6 Monaten Vorlauf für dich infrage kommt, um unabhängig vom regulären Vertragsende zu wechseln.
• Bis wenige Wochen vor Auszahlung/Ablauf: Letzte Gelegenheit für eine reguläre Umschuldung oder die Unterschrift unter das Prolongationsangebot. Ohne neuen Vertrag zum Ablaufdatum entsteht eine Finanzierungslücke, die du unbedingt vermeiden solltest.

Als Faustregel gilt: Je früher du dich informierst, desto mehr Optionen hast du – aber je früher du dich vertraglich bindest (insbesondere beim Forward-Darlehen), desto mehr Zinsrisiko übernimmst du in die eine oder andere Richtung. Es gibt keinen pauschal „richtigen" Zeitpunkt, der für alle passt; er hängt von deiner Risikoneigung, deiner Zinserwartung und davon ab, wie wichtig dir Planungssicherheit gegenüber maximaler Flexibilität ist.

Prolongation, Forward-Darlehen oder Umschuldung: Wie du entscheidest

Eine pauschale Empfehlung wäre unseriös – die richtige Wahl hängt von deiner individuellen Situation ab. Als Orientierung, worauf es bei der Abwägung ankommt:

• Vergleiche immer mindestens zwei bis drei Angebote, bevor du das Prolongationsangebot deiner Bank annimmst oder ablehnst. Ohne Vergleich lässt sich nicht beurteilen, ob es günstig oder teuer ist.
• Rechne die Wechselkosten einer Umschuldung gegen – bei größeren Zinsunterschieden amortisieren sich Notar- und Grundbuchkosten meist innerhalb weniger Monate bis Jahre; bei kleinen Zinsunterschieden lohnt sich der Aufwand oft nicht.
• Nutze ein Forward-Darlehen nur, wenn du eine begründete Erwartung hast, dass die Zinsen steigen – und akzeptiere, dass du damit eine Wette eingehst, für die du eine Prämie (den Aufschlag) zahlst. Wer unsicher ist, wie sich die Zinsen entwickeln, kann auch einfach abwarten und näher am Ablauftermin vergleichen.
• Prüfe dein Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB, falls deine Zinsbindung länger als 10 Jahre läuft – es öffnet zusätzliche Wechselfenster unabhängig vom vertraglichen Ablaufdatum.
• Berücksichtige nicht nur den Zinssatz, sondern auch die Flexibilität des neuen Vertrags (Sondertilgungsrechte, Tilgungssatzwechsel-Option), falls sich deine finanzielle Situation in der neuen Zinsbindungsperiode ändern könnte.

Die grundsätzliche Logik ähnelt der Frage, ob sich eine Umschuldung bei einem laufenden Ratenkredit lohnt – auch dort geht es letztlich um den Vergleich von Restschuld, Zinsdifferenz und Wechselkosten. Mehr dazu, übertragen auf Konsumkredite, findest du in unserem Artikel Kredit ablösen oder neu aufnehmen.

Häufige Fehler bei der Anschlussfinanzierung

• Das Prolongationsangebot unreflektiert unterschreiben, ohne Vergleichsangebote einzuholen.
• Zu spät anfangen: Wer erst wenige Wochen vor Ablauf der Zinsbindung aktiv wird, gerät unter Zeitdruck und verliert Verhandlungsspielraum.
• Ein Forward-Darlehen ohne Not über die maximale Vorlaufzeit abschließen, obwohl eine kürzere Vorlaufzeit (mit niedrigerem Aufschlag) ausgereicht hätte.
• Wechselkosten bei der Umschuldung ignorieren oder umgekehrt einen Zinsvorteil wegen geringer Wechselkosten überschätzen, ohne die tatsächliche Ersparnis über die neue Zinsbindungsperiode durchzurechnen.
• Das eigene Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB übersehen, obwohl die Zinsbindung länger als 10 Jahre läuft.

Fazit

Die Anschlussfinanzierung ist kein Selbstläufer, den die bisherige Bank für dich erledigt, sondern eine eigenständige Finanzierungsentscheidung mit echtem Vergleichspotenzial. Prolongation ist bequem, aber nicht automatisch die günstigste Option. Ein Forward-Darlehen sichert dir Planungssicherheit und Schutz vor steigenden Zinsen, kostet dafür aber einen Aufschlag und bindet dich vertraglich. Eine Umschuldung zu einer anderen Bank öffnet dir den ganzen Markt, verursacht aber Wechselkosten. Wer sich rund 12 Monate vor Ablauf der Zinsbindung mit echten Vergleichsangeboten auseinandersetzt, entscheidet auf einer soliden Grundlage statt aus Zeitdruck – und wer eine Zinsbindung über 10 Jahre hat, sollte zusätzlich das Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB im Blick behalten.

*Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ist keine Anlage- oder Finanzberatung. Stand: Juli 2026.*