Altersvorsorge mit ETFs: in vier Schritten zur privaten Rente

Die gesetzliche Rente allein wird für viele im Alter nicht reichen, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Private Vorsorge ist deshalb wichtiger denn je – und mit ETFs einfacher und günstiger als oft gedacht.

Die Rentenlücke verstehen

Als Rentenlücke bezeichnet man die Differenz zwischen deinem letzten Nettoeinkommen und der zu erwartenden gesetzlichen Rente. Deine voraussichtliche Rente findest du in der jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Liegt deine Rente deutlich unter deinem heutigen Bedarf, solltest du die Lücke privat schließen.

Warum ETFs für die Altersvorsorge?

Über lange Zeiträume haben breit gestreute Aktien-ETFs historisch attraktive Renditen erzielt – deutlich mehr als Sparbuch oder klassische Rentenversicherung. Drei Eigenschaften machen sie besonders geeignet:

• Langer Zeithorizont: Bis zur Rente hast du oft Jahrzehnte – genug Zeit, um Kursschwankungen auszusitzen.
• Zinseszins: Reinvestierte Erträge wachsen über die Jahre exponentiell. Wie stark, zeigt der Zinseszins-Rechner.
• Niedrige Kosten: Geringe Gebühren bedeuten über 30 Jahre einen gewaltigen Unterschied beim Endvermögen.

In vier Schritten vorsorgen

1. Sparrate festlegen. Als grobe Orientierung gilt: rund 10–15 % des Nettoeinkommens für die Altersvorsorge. Wichtiger als die exakte Höhe ist, früh anzufangen und dranzubleiben.

2. Notgroschen sichern. Bevor du langfristig investierst, gehört ein Polster von drei bis sechs Monatsausgaben auf ein Tagesgeldkonto. Details im Ratgeber Notgroschen aufbauen.

3. ETF-Sparplan einrichten. Ein breiter Welt-ETF als Basis genügt für den Start. Wie du ihn aufsetzt, erklärt der Ratgeber ETF-Sparplan einrichten.

4. Risiko mit der Zeit senken. Je näher der Ruhestand rückt, desto stärker solltest du Schwankungen reduzieren – etwa indem du nach und nach einen Teil in sichere Anlagen wie Tages- oder Festgeld umschichtest.

Entnahme im Ruhestand

Im Alter drehst du den Sparplan um: Statt einzuzahlen, entnimmst du regelmäßig. Wie viel monatlich realistisch drin ist, ohne dass dir das Vermögen zu früh ausgeht, kannst du mit dem Entnahmeplan-Rechner durchspielen.

Was ist mit staatlicher Förderung?

Neben dem freien ETF-Sparplan gibt es geförderte Wege wie die betriebliche Altersvorsorge. Welcher Mix sinnvoll ist, hängt von deiner Situation ab. Ein freier ETF-Sparplan punktet vor allem mit Flexibilität und niedrigen Kosten.

Fazit

Mit einem breit gestreuten ETF-Sparplan, einem langen Atem und einer realistischen Sparrate baust du dir Schritt für Schritt eine private Zusatzrente auf. Der wichtigste Hebel ist die Zeit – also je früher, desto besser. Dieser Artikel ist keine Anlageberatung.